Обязательное страхование выезжающих за рубеж: pro et contra

В прошедшем июне Министерство финансов Российской Федерации выступило с заявлением, которое спровоцировало бурное обсуждения как в профессиональной среде, так и среди рядовых граждан. Минфин заявил о намерении внести на рассмотрение в правительстве законопроект об обязательном страховании россиян, выезжающих за границу. Инициатива Министерства распространяется не только на визовые направления, куда граждане России оформлять страховой полис уже привыкли, но и на страны, с которыми действует безвизовый режим. О том, что это будет значить для отрасли и для каждого из нас, нам рассказал Михаил Ефимов, директор по страхованию компании.

Заявление Минфина о намерении добиться обязательного страхования всех граждан России, выезжающих за рубеж, как и ожидалось, было воспринято двойственно. Подавляющее большинство страховых компаний и туристических агентств поддержали идею Министерства, тогда как рядовые граждане разделились на два «лагеря»: тех, кто отнесся к данной инициативе с одобрением, и тех, кто отреагировал настороженно и даже негативно. Чтобы понять, в чем плюсы, а что является поводом для опасений, стоит, прежде всего, проанализировать аргументы сторон и взвесить все «за» и «против».

Разве это обязательно? Аргумент против

Одним из главных аргументов тех, кто принимает инициативу Минфина «в штыки», является утверждение, что сегодня страхование путешествий является обязательным только для граждан, посещающих визовые страны. Однако это не совсем так. Фактически обязательное страхование при выезде за границу – если оно будет принято – станет не более чем формализацией уже существующей практики. Дело в том, что во многих безвизовых для россиян странах законодательные нормы обязывают иностранцев иметь при себе страховой полис, действительный на протяжении всего срока пребывания. Проверить его наличие или нет – вопрос, который чаще всего остается на усмотрение пограничной службы страны въезда. Например, путешествуя в Турцию, популярное направление среди российских туристов, страховой полис оформлять обязательно, - таково требование турецкого законодательства. И даже если сегодня пограничник не попросил вас предъявить полис, это не значит, что соблюдение данного правила не является необходимым.

Спасение утопающих – дело рук профессионалов. Аргумент за

Официально Министерство финансов объяснило необходимость введения обязательного страхования выезжающих за рубеж так: «свести к минимуму бюджетные затраты на решение проблем россиян, попавших за рубежом в проблемную ситуацию».
Однако за этой сухой формулировкой, помимо экономии бюджетных средств, кроется и еще одно важное изменение. Фактически государство предлагает гражданам самостоятельно брать на себя ответственность за свою безопасность за рубежом. В ответ можно обижаться и говорить о том, что «нас никто не защищает». Но, согласитесь, ни одно государство не решает проблемы легких отравлений своих граждан на отдыхе. Государство вмешивается и старается помочь своим гражданам за рубежом во время крупных катастроф, природных катаклизмов или техногенных аварий. Но во всех прочих случаях, когда отдыхающим необходимо лечение, они самостоятельно (и чаще всего «на удачу») обращаются в местные клиники за консультациями и лечением. А их стоимость в разы превышает цену страхового полиса со средним покрытием. В этом случае страхование выезжающих за рубеж – тот самый спасательный круг, позволяющий туристу не переживать относительно поиска больницы и врача: все за него сделает страховая компания.

Надо так надо. Аргумент против

То, чего действительно следует опасаться, – так это недобросовестных компаний, которые захотят нажиться за счет массы новых клиентов, не имеющих опыта оформления страхового полиса для выезда за границу. В итоге появляется риск, что такие компании станут предлагать дешевый и бесполезный продукт, который будут покупать по принципу «надо так надо». Однако возможность нивелировать эту угрозу находится в ваших руках. Необходимо просто следовать ряду правил при выборе страховой компании:
- изучить всю доступную информацию о компании, почитать отзывы в Интернете и поспрашивать друзей и знакомых, – они точно сообщат достоверную информацию;
- подробно расспросить операторов страховой компании обо всех вариантах полисов, о расчете стоимости, о зоне покрытия и прочем. Это позволит вам понять, имеете вы дело с профессионалами или же компания сама не разобралась в том, как работает предоставляемый ею продукт;
- внимательно читать договор, уточняя абсолютно все пункты, которые могут быть вам не ясны.

Кот в мешке. Аргумент за

Введение обязательного полиса для выезжающих за рубеж позволит значительно повысить страховую культуру в обществе. Но произойдет это только в том случае, если по данному направлению будет вестись соответствующая работа. Сегодня многие путешественники воспринимают покупку страховки как необходимость, чтобы получить визу. То же самое может случиться и тогда, когда полис станет обязательным, о чем мы говорили выше. Однако одновременно это и возможность провести широкую просветительскую кампанию, которая позволит людям покупать не «кота в мешке», а выбирать лучший продукт, оптимально подходящий именно им. Тем более, законодательство большинства безвизовых для россиян стран требует наличия у въезжающих медицинского страхового полиса. Незнание закона, как нам хорошо известно, не освобождает от ответственности. А в данном случае и не делает ваш отдых безопасным.

Сухой остаток

Взвешивая вышеизложенные «за» и «против», можно утверждать, что плюсы «перевешивают». Связано это с тем, что на поверку аргументы «против» оказываются несостоятельными, и вот почему: страхование и сегодня де факто является обязательным. Оформляя полис, вы получаете гарантию того, что в аэропорту вас не будет ожидать неприятный сюрприз в виде пограничника, который, не обнаружив у вас страховки, откажет во въезде.
Помимо этого страховой полис – способ защитить себя от неприятностей на отдыхе или во время путешествия – вы всегда будете знать, куда обратиться за помощью.
Единственный реальный риск – недобросовестные компании, которые наверняка сразу появятся на новом поле. А потому закон должен быть тщательно подготовлен, чтобы лазеек для таких «игроков» не осталось.
Наконец, если данный риск удастся нивелировать, то новая законодательная мера может стать отличным поводом для путешественников разобраться во всех страховых тонкостях и подобрать себе оптимальный полис. Если каждый ответственно подойдет к данному вопросу и выберет качественный продукт, он не пожалеет. А потому закончить стоит 10 основными правилами, которым нужно следовать, выбирая страховку при выезде за границу.

На что обратить внимание?

Внимательно выбирайте покрытие страхового полиса: чем меньше его сумма, тем меньше денег заложено на лечение. Для стран Шенгенского соглашения минимальная сумма - €30000.
Имейте в виду, что страховое покрытие, за которое вы платите, разделяется по видам медицинских услуг. Из общей суммы в $30000 часть отводится на медицинскую помощь, часть – на стоматологию, часть – на компенсацию потери багажа, и так далее. От лимитов покрытия по разным рискам зависит и стоимость полиса. Обращая внимание на это, можно сэкономить, не переплачивая за ненужный конкретно в вашей ситуации высокий лимит по тому или иному риску.
Отдельно следует изучить страховку на предмет того, что будет являться страховым случаем, а что нет. Если вы собираетесь заниматься спортом, то травмы, полученные во время таких занятий, будут покрываться только расширенным полисом. Так как подобные повреждения на отдыхе, к сожалению, очень распространены, то добавлять в свою страховку дополнительную «защиту» на этот случай, становится повсеместной практикой. А потому большинство страховых компаний такую опцию предоставляет: при выборе полиса вы можете включить в него «активный отдых».
Страховой полис действует только в отношении тех неприятностей, которые случились с вам за границей. Хронические заболевания под страховку не подпадают.
В страховании часто применяется франшиза – та сумма, которую вы платите за свое лечение самостоятельно. Франшиза помогает значительно снизить стоимость страховки.
Франшиза бывает относительная и абсолютная. Абсолютная франшиза, например, в $100 означает, что из всех расходов на лечение $100 вы заплатите сами. Относительная означает, что если счет за услуги превысит $100, то страховая заплатит за все, а если не превысит – платить вам.
Если медицинская помощь за рубежом вам все-таки понадобилась, – сразу звоните по телефону, указанному в вашем страховом полисе. Если вы обратитесь к врачу самостоятельно, не предупредив страховую компанию, она может отказать в покрытии ваших расходов.
Возмещение средств, затраченных на ваше лечение, может происходить по двум алгоритмам. Первый, наиболее распространенный, – это сервисная форма организации страхования медицинских расходов. Страховая компания обеспечивает клиенту организацию лечения в стране пребывания. Необходимо лишь зарегистрировать страховой случай.
При компенсационной форме страхователь самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берет на себя заботы по организации помощи. По возвращении домой в страховую компанию предоставляются документы, подтверждающие наступление страхового случая и расходы на лечение.
Помните, что страховщик всегда должен быть оповещен обо всех процедурах, назначенных врачом и обо всех лекарствах, которые он выписал.